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郝演苏:传统模式与互联网保险在长时间内共存

2018-06-28 17:43:57 来源:新浪财经 繁体中文 关闭 收藏 打印 复制

  中国海南网财经讯 据新浪财经消息 6月27日消息,由中国保险报业股份有限公司主办的第三届“中国互联网保险大会”今日在京举行,本次论坛主题为“互联网保险:高质量发展新路径”, 中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏发表演讲。

  郝演苏表示,简单标准化的产品应该成为互联网平台主流,而沟通复杂化的相关产品,互联网只能是一个辅助,针对有一些需要沟通、而且复杂化的保险产品不会成为互联网保险主流。因此保险的属性决定了传统保险销售与服务方式,将在相当长的时间内与互联网保险共存。

  以下为发言全文:

  郝演苏:各位好,简单说一下,题目很简单,客观认识互联网保险。有一些简单的数据先看一下,从相关的数据来看,我们的互联网保险收入情况,从2015年开始下滑的,同样2012年-2017年互联网财产保险和人身保险结构来看,寿险占了很大的比重,2013年-2017年互联网保险的保费增速我们也可以看到这是一个向下走的过程。2013年-2017年互联网车险保费收入也是下滑的非车险业务是向上走的。互联网人身保险发展业务也是一样的,2016年增长23%,到去年跌了。互联网渠道发展状态,第三方渠道是很大的一个空间,而我们自己的官网发展并不是很好,我们的很多互联网业务产生的一些利润,被第三方平台拿走很多。

  第二个小问题,互联网保险产品与服务,讨论保险的时候,我们要看到保险它不是一个刚需的产品,不像我们每天要吃东西,它不属于刚需,有的时候想不起来。交易一次一年不见,网上买了一个业务,投保一个业务,没什么事这一年上也不上,所以互联网保险流量有限是一个常态,不像每天上京东网,上其他网状态不一样的。

  还有一个情况我们很多的文章,都对互联网保险提出一个问题,互联网保险同质化太强了,事实上保险这个产品,保险这种行为他就是属于典型的同质化产品,很多的新的业务开发出来了,有专利保护吗?没有。为什么同质化?因为这个金融产品架构本身,尤其在互联网平台上,同质化更加鲜明,所以保险产品的同质化与非差异化是客观属性。

  很简单,比如人的保险,涉及到人的保险,男女老少,相关的风险架构基本差不多。这种同质化的特点,我们在互联网保险的发展中要正视这样一个现实。

  因此互联网保险特点很简单,简单易懂,一看就明白。千万不要在互联网保险这个平台上要求我们的客户一定要熟悉保险条款,由于互联网保险简单易懂,所以它应该以标准化为核心,互联网保险产品必须以标准化产品为核心。保险产品的标准化,以及保险服务的创新化,差异化是互联网保险的必然,保险产品要标准,保险服务要创新。我们也知道我们19号文,提出了一个人身保险负面清单,这个负面清单本身就是要强调,尤其在互联网平台当中,什么叫标准?网络产品当中,尤其是像健康险,很多公司做法基本差不多。我们的银保监在标准化进程当中可能有很大动作,所以我们的行业协会,或者行业组织应该对于互联网保险产品标准,包括某一项责任怎么解释,搞的很虚,很不精准,包括自动续保,自动续保和保证续保这两个概念。所以保险产品的标准化和保险服务的创新化以及差异化是互联网保险发展必然的路径。

  在互联网这个平台当中,我们都希望利用大数据做很多的事情,但是事实上在大数据时代保护公民的隐私成为一个重要的紧迫的任务。因此我们在互联网产品所谓的精准定价,难度很大,因为我们只能获取性别、年龄、职业,或者我的车的型号。所以很多的个性化属性,将作为一种隐私,你很难获取。在这种情况下,尽管是大数据时代,但是你想把很多的内容,包括个性定价,对个体进行特殊的清算定价,在很多程度上,在互联网这样一个平台,可能会出现很大的障碍。

  所以互联网保险的投保与理赔服务自动化与移动化需要攻关克难,互联网保险当中涉及到理赔、投保服务,在自动化包括移动化这个状态,应该是有所突破。同样我们也要正确的认识到就保险行业这个本身,我们的互联网保险平台很难实现与其他行业互联网合作基础,两码事,我们的互联网平台轨道和其他互联网行业轨道和其他不一样。

  健康险天花板,今年第一季度我国健康险业务销售5.71亿件,接近6亿件的健康保单,总保费收了1561.53一元,件均保费273亿元。今年第一季度我国互联网健康保险业务销售额接近5亿件,占同期健康险销售总数85.5%,到了去年年底,按照相关的数据,我国60岁以上,以及老年人口2.4亿人,假定目前购买健康险的客户一个身份证号码投保一件,剔除60岁以上的老年人,我国50%的公民已经拥有了健康险。这个数字到底是不是可信,是不是一个人同时买多张健康险的,如果这个数据真是达到了这个状态,我们目前在互联网当中最热的健康险可能就临近天花板了。

  由于时间关系,简单的总结一下,我们对互联网保险它是一个新的东西,对我们这个行业的发展是有正面的意义的,但是也要客观的认识,首先我们目前的互联网业务,主要是第三方平台的依赖,依赖性比较强,这种依赖使我们的费用增加,出现了很简单的形象,就是赔付率大大的低于费用率,发展自有平台方面,如果电销平台在产品的设计以及产品销售当中打开一些绿色通道,可能对于自有平台互联网业务也会有一定的影响。因此互联网平台当中,简单标准化的产品应该成为主流,而沟通复杂化的相关产品,互联网只能是一个辅助,针对有一些需要沟通,而且复杂化的保险产品不会成为互联网保险主流。因此保险的属性决定了传统保险销售与服务方式,将在相当长的时间内与互联网保险共存,我简单的讲了一下正确的客观的认识互联网保险,它有它的局限性,实事求是看待互联网,对于整个行业,对于我们认真的理解,会有帮助的,谢谢大家。

  (来源:新浪财经)

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